O que significa ter um arquivo de crédito fino?

 Entenda o que é um arquivo de crédito fino, como ele afeta a elegibilidade do empréstimo e quais opções estão disponíveis para adicionar ao seu arquivo de crédito

Se você é novo no crédito, usa principalmente dinheiro ou não usa cartão de crédito há muito tempo, você pode ter um arquivo de crédito fino. Isso significa que você tem poucas ou nenhuma conta de crédito listada em seus relatórios de crédito. Em alguns casos, um arquivo de crédito fino pode dificultar a geração de sua pontuação de crédito . E se os credores não puderem ver sua pontuação de crédito, eles podem não estar dispostos a estender seu crédito.

Mas a situação não é desesperadora. Existem maneiras de adicionar ao seu arquivo de crédito, colocando você no caminho para um melhor acesso a cartões de crédito, empréstimos e outras formas de crédito.

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O que é um arquivo de crédito fino?

Se você tem um arquivo de crédito fino, você tem poucas ou nenhuma conta de crédito em seus relatórios de crédito. Por exemplo, você pode ter um cartão de crédito e um empréstimo listados em seus relatórios de crédito . Equifax®, Experian® e TransUnion® são as três principais agências de crédito que criam relatórios de crédito para consumidores. 

Por que alguém teria um arquivo de crédito fino?

Se você tem um arquivo de crédito fino, não está sozinho. De acordo com a Experian, em 2018, cerca de 62 milhões de americanos tinham arquivos de crédito finos. Pessoas com arquivos de crédito finos podem incluir:

Jovens que são novos no crédito.

Imigrantes que ainda não possuem histórico de crédito nos EUA.

Aqueles que têm algumas contas de crédito que não estão ativas.

Pessoas que ficaram um tempo sem usar o crédito.

Consumidores que pagam as coisas principalmente com dinheiro, não com crédito.

O que acontece se eu tiver um arquivo de crédito fino?

Se você é um dos milhões de americanos com um arquivo de crédito escasso, pode ter problemas para acessar o crédito de que precisa. Isso ocorre porque os credores geralmente dependem das informações em seu relatório de crédito, juntamente com sua pontuação de crédito, para decidir se aprovam sua solicitação de crédito.

Sem informações suficientes em seu relatório de crédito, um credor pode rejeitar seu pedido de hipoteca ou cartão de crédito, por exemplo. Ou se você for aprovado para crédito, poderá ter uma taxa de juros mais alta.

Como melhorar um arquivo de crédito fino

Você pode tomar várias medidas para reforçar um arquivo de crédito fino. Aqui estão cinco deles.

1. Solicitar um cartão de crédito garantido

Uma maneira de melhorar um arquivo de crédito fino é solicitar um cartão de crédito garantido . É uma opção a considerar para quem está estabelecendo, construindo ou reconstruindo seu crédito.

Para obter um cartão de crédito garantido, você geralmente deve depositar dinheiro com o emissor do cartão de crédito para abrir a conta. Isso é chamado de depósito de segurança. É semelhante a um depósito de segurança exigido para alugar um apartamento, por exemplo. O depósito é geralmente reembolsável. Mas os emissores de cartões de crédito têm suas próprias políticas para quando e como é reembolsado.

É preciso mais do que um depósito em dinheiro para obter um cartão de crédito garantido. O emissor também deve aprovar sua inscrição.

Além do depósito de segurança, um cartão de crédito garantido funciona exatamente como um cartão de crédito tradicional e não garantido. Você pode usá-lo para fazer compras pessoalmente ou online, dentro do seu limite de crédito .

Um cartão garantido é apenas uma opção de cartão de crédito para pessoas com crédito abaixo do ideal . Os alunos que estão interessados ​​em construir seu crédito podem querer considerar cartões de crédito estudantis .

2. Obtenha um empréstimo para construção de crédito

Um empréstimo para construção de crédito é outra opção para melhorar seu arquivo de crédito. 

Ele difere de um empréstimo tradicional de uma maneira importante: se você for aprovado para um empréstimo tradicional, receberá o dinheiro emprestado antecipadamente e o pagará de volta ao longo do tempo. Mas se você for aprovado para um empréstimo para construção de crédito, deverá esperar para receber o dinheiro emprestado.

O credor de um empréstimo para construção de crédito deposita o valor do empréstimo em uma conta poupança bloqueada. Durante um período fixo de tempo, você faz pagamentos mensais para o empréstimo. Depois de concluir os pagamentos, o credor libera o valor do empréstimo para você, levando em consideração quaisquer juros ou taxas.

O credor normalmente relata seu histórico de pagamento mensal para as três principais agências de crédito . E as agências de crédito podem incluir essas informações em seu arquivo de crédito, o que pode ajudá-lo a estabelecer um histórico de crédito.

3. Encontre um co-signatário

Outra maneira de aumentar seu arquivo de crédito é ter um co-signatário. O co-signatário atesta por você, dizendo à empresa de cartão de crédito que, se você não puder pagar sua fatura, eles o farão. Normalmente, os co-signatários não obtêm um cartão próprio, recebem extratos do cartão ou têm acesso à conta do cartão de crédito.

Nem todos os emissores de cartão de crédito permitem co-signatários. Mas se o fizerem, eles geralmente levam em consideração a renda, o histórico de crédito e a pontuação de crédito do co-signatário ao decidir se aprovam você para o tipo de crédito. Se o credor aprovar o empréstimo, o histórico de pagamento positivo ou negativo do empréstimo é normalmente relatado a pelo menos uma agência de crédito. Essas informações podem se tornar parte de seu arquivo de crédito.

4. Torne-se um usuário autorizado em um cartão de crédito, ao lidar com Dificuldade de conseguir crédito

Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa também pode beneficiar seu arquivo de crédito. Nesta situação, o titular do cartão principal já foi aprovado para um cartão. Mas eles podem adicioná-lo ao cartão como um usuário autorizado.

O titular do cartão principal ainda detém total responsabilidade pela conta, mas um usuário autorizado geralmente também pode fazer compras com o cartão. A atividade de pagamento conectada ao cartão pode aparecer nos relatórios de crédito dos usuários principais e autorizados.

5. Relatar e contestar quaisquer erros de relatório de crédito

Para ajudar a garantir que seu arquivo de crédito esteja o mais limpo possível, procure erros em seus relatórios de crédito. Por exemplo, uma conta de cartão de crédito pode ser listada erroneamente como encerrada.

Se algo não parecer certo, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)